Pożyczka pracownicza z zakładu pracy | ZFŚS i PKZP
ile można pożyczyć i jak napisać podanie?
Będąc zatrudnionym na umowę o pracę oraz mając nagłą potrzebę pożyczenia dodatkowej gotówki, warto w pierwszej kolejności zwrócić się do swojego pracodawcy o wsparcie w postaci pożyczki pracowniczej bądź też bezzwrotnej zapomogi.
Pożyczka pracownicza z Zakładowego Funduszu Świadczeń Socjalnych (ZFŚS), czy też z Pracowniczej Kasy Zapomogowo Pożyczkowej (PKZP) prawie zawsze będzie bardziej korzystna niż oferta banku lub firmy pozabankowej.
Pracownik niestety nie ma możliwości swobodnego wyboru, z którego rodzaju finansowania pracowniczego skorzysta. To z jakiego źródła otrzyma pożyczkę zakładową zależy od struktury i założeń firmy.
Poza tym, samo złożenie wniosku o taki rodzaj finansowania nie jest jednoznaczne z gwarancją otrzymania pożyczki bądź zapomogi. To czy wnioskodawca ją otrzyma jest uzależnione od wielu czynników – często również kondycji i płynności finansowej firmy.
Mimo wszystko, zdecydowanie warto zainteresować się tym tematem, aby w razie konieczności pożyczenia pieniędzy, najpierw spróbować u pracodawcy zamiast korzystać z droższych alternatyw instytucji finansowych.
- Jakie są zalety korzystania z pożyczki od pracodawcy?
- Co to jest ZFŚS oraz PKZP i na jakich zasadach działają?
- Jak napisać podanie o zapomogę / pożyczkę do zakładu pracy?
- Co jeżeli pracodawca Ci odmówił?
Kredyt zaufania zawsze jest wysoko oprocentowany
Plusy pożyczki zakładowej
Pożyczka zakładowa ma ewidentne zalety
Zalety pożyczki pracowniczej uwypuklają się szczególnie widocznie, gdy zestawimy ją z tradycyjnymi metodami pożyczania, tj. kredytem bankowym, pożyczką pozabankową czy np. skorzystaniem z usług lombardu.
Niższe oprocentowanie
Zakład pracy będzie wstanie udzielić pożyczki na preferencyjnych warunkach, które mogłyby być niemożliwe do osiągnięcia korzystając z usług tradycyjnych pożyczkodawców. Bowiem w banku lub firmie pożyczkowej, na koszt pożyczki będą składać się nie tylko odsetki, ale również opłata przygotowawcza bądź prowizja oraz szereg innych należności.
Oczywiście nie jest to regułą i np. znajdziemy kilkanaście firm pozabankowych, które nowemu klientowi pożyczą pierwszy raz za darmo bez naliczania kosztów, jednak na bardzo krótki okres czasu, który przeważnie nie przekracza 30 dni.
Ograniczenie formalności
Pracodawca nie będzie grzebał w stosie dokumentów ani czekał aż zostanie mu dostarczone zaświadczenie o zarobkach, ponieważ wszystkie niezbędne informacje już posiada.
Wyjątkiem może być sytuacja gdy wnioskujemy o pożyczkę bezzwrotną (tzw. “zapomogę”). Wtedy konieczne będzie pisemne uzasadnienie prośby.
Większy poziom bezpieczeństwa
Będąc zaufanym pracownikiem możemy liczyć na wyrozumiałość szefa w sytuacji gdyby np. nastąpiło opóźnienie w spłacie. Z pewnością o wiele łatwiej będzie dojść do porozumienia i uzgodnić dogodne warunki bez obciążania nas dodatkowymi kosztami.
Inaczej sytuacja będzie się prezentować gdyby zadłużenie pochodziło od instytucji finansowej. W przypadku problemów, trzeba będzie liczyć się ze sztywnymi procedurami i kolejnymi opłatami oraz karami. Natomiast gdyby kłopoty się pogłębiły to może nas czekać spirala zadłużenia.
Nieskomplikowana i krótka umowa
Pożyczka pracownicza ma to do siebie, że jej umowa jest zrozumiała i mieści się na jednej, maksymalnie dwóch stronach A4. Jest tam niewiele zapisów i są tak skonstruowane, że nie ma mowy o tym aby nastąpił misselling (wprowadzenie w błąd).
W przypadku innych umów pożyczkowych może się okazać, że w gąszczu zawiłych sformułowań, nie doczytaliśmy czegoś istotnego co ma później znaczący wpływ na koszty lub inny element pożyczki / kredytu.
Czym jest ZFŚS?
ZFŚS – Zakładowy Fundusz Świadczeń Socjalnych
Zakładowy Fundusz Świadczeń Socjalnych jest obecnie najczęściej występującym modelem dofinansowania pracowników firmy.
Jest on przewidziany na kilku płaszczyznach:
- bezpośredniej pożyczki na dowolny cel,
- pożyczki remontowej,
- bezzwrotnego świadczenia – rodzaju zapomogi dla osób w szczególnej sytuacji materialnej i życiowej.
ZFŚS oferuje również różnorodne dofinansowania:
- na wydarzenia kulturalne (dodatek do biletu lub zwrot jego kosztów),
- dofinansowanie do urlopu dzieci i pracowników,
- dodatki na święta – bony, przelewy w postaci „bonusów”,
- specjalne karty zasilone określoną kwotą, którymi pracownik może płacić za codzienne zakupy.
To w jakim zakresie i co może być przewidziane dofinansowaniem jest uzależnione od indywidualnej decyzji pracodawcy.
Zakładowy Fundusz Świadczeń Socjalnych opiera swoje działanie na wewnętrznym regulaminie, powstałym w wyniku ustaleń między właścicielem firmy i przedstawicielem pracowników lub też związkami zawodowymi – jeżeli zostały założone.
Pracownik po otrzymaniu zgody na udzielenie pożyczki może spłacać ją poprzez zmniejszenie wysokości wynagrodzenia. To jaka będzie wysokość rat i jaki czas spłaty – ustalane jest indywidualnie z pracownikiem. Jedną z kwestii, która wpływa na te parametry jest wysokość udzielonej pożyczki, wysokość wynagrodzenia i sytuacja życiowa pracownika.
Pożyczki wypłacane z Zakładowego Funduszu Świadczeń Socjalnych są również bardzo dyskretne. To czy pracownik korzysta z tego rodzaju pomocy finansowej lub zapomogi, pozostaje między pożyczkobiorcą i pracodawcą.
Jeżeli dojdzie do zwolnienia pracownika z jego winy (dyscyplinarnie, czy też z woli zatrudnionego) – prawdopodobnie ZFŚS zażąda spłaty pozostałej kwoty pożyczki – jednorazowo. Jeśli jednak do zwolnienia doszło z przyczyn niezależnych od pracownika, to w większości przypadków firmy zezwalają na zachowanie dotychczasowego modelu spłat na takich samych warunkach.
Przedawnienie długu zaciągniętego w ZFŚS następuje dopiero po 10 latach. Tym samym, próba ominięcia spłaty będzie raczej nieopłacalna z punktu widzenia chociażby obciążenia psychicznego związanego z tak długim okresem oczekiwania na przedawnienie.
Obowiązek tworzenia ZFŚS
Aby ZFŚS mógł funkcjonować, firma musi zatrudniać co najmniej dwudziestu pełnoetatowych pracowników. Jednocześnie, przy spełnianiu takich kryteriów, przedsiębiorstwo ma obowiązek założenia Funduszu. Oznacza to, ze wszystkie większe przedsiębiorstwa muszą dysponować pieniędzmi z Zakładowego Funduszu Świadczeń Socjalnych.
Środki przeznaczone na ogólne konto funduszu socjalnego pochodzą z zasobów pracodawcy. Wysokość zgromadzonych środków wynosi 37,5% średniego wynagrodzenia krajowego na jedną osobą zatrudnioną w firmie.
Czym jest PKZP?
PKZP – Pracownicza Kasa Zapomogowo Pożyczkowa
Pracownicza Kasa Zapomogowo Pożyczkowa najczęściej funkcjonuje w starszych, państwowych firmach, w tak zwanych budżetówkach.
Jej działanie wiąże się z zaangażowaniem większej liczby osób. Aby Pracownicza Kasa Zapomogowo Pożyczkowa mogła funkcjonować, konieczne jest zgromadzenie minimum dziesięciu pracowników, którzy zgodzą się być jej członkami.
Aby zostać członkiem PKZP, osoby chętne muszą wnieść jednorazowy wkład finansowy w określonej wysokości oraz dokonywać comiesięcznych składek członkowskich, które będą im regularnie potrącane z wynagrodzenia. To co istotne – po rezygnacji z członkowska lub zmianie pracy – wszystkie wniesione środki finansowe zgromadzone przez pracownika podlegają zwrotowi.
Kasa jest dodatkowo nadzorowana przez pracownicze związki zawodowe i musi działać zgodnie ze swoim regulaminem/statutem. Najczęściej PKZP oferują zatrudnionym pożyczki nieoprocentowane – podobnie jak w przypadku Zakładowych Funduszy Świadczeń Socjalnych. Niemniej jednak, dopuszczalne i w niektórych przedsiębiorstwach praktykowane, jest oprocentowanie takich świadczeń.
To ile wyniesie okres spłaty pożyczki i jak będzie wyglądał jej model jest kwestią indywidualną uzależnioną od sytuacji materialnej, dochodów i innych zdarzeń losowych.
Pracownicza Kasa Zapomogowo Pożyczkowa może także oferować potrzebującym w wyjątkowych sytuacjach życiowych bezzwrotne i jednorazowe zapomogi, które mają wpłynąć na poprawę trudnej sytuacji materialnej pracownika. O pożyczki w PKZP mogą ubiegać się wyłącznie członkowie kasy.
Wysokość pożyczki o jaką mogą starać się pracownicy jest uzależniona od wysokości wnoszonych wkładów. Wszystkie widełki kwotowe pożyczek pracowniczych są zapisane w statucie Kasy.
Przewiduje ona również udzielenie świadczeń poręczonych. Oznacza to, że w określonych sytuacjach (kiedy wysokość pożyczki przewyższa wysokość wkładu członkowskiego), aby otrzymać pożyczkę pracowniczą zatrudniony musi posiadać poręczyciela, który również jest członkiem PKZP i w razie trudności ze spłatą będzie zobligowany do przejęcia zobowiązania.
Jak napisać podanie?
Jak napisać podanie o zapomogę / pożyczkę do zakładu pracy?
Najprostszym sposobem będzie skorzystanie z gotowych wzorów wniosków, które dostępne są bezpośrednio na stronach ZFŚS oraz PKZP.
Wzory znajdziesz pod poniższymi linkami:
Co w razie odmowy?
Skąd pożyczyć pieniądze w razie odmowy pracodawcy?
Oczywistym jest, że pracodawca ma możliwość odmowy udzielenia pożyczki bądź zapomogi, szczególnie w przypadku kiedy środki przeznaczone na cel pożyczek pracowniczych i innych świadczeń się wyczerpały.
Kiedy więc pracodawca odmówi wsparcia, do dyspozycji pozostają inne, być może mniej atrakcyjne finansowo, lecz nadal dostępne produkty finansowe.
W takiej sytuacji warto na wstępie rozważyć, czy cel na który potrzebne są środki jest wart powzięcia zadłużenia. Świadome pożyczanie jest kluczem do uniknięcia, tak zwanej, pętli zadłużenia, która w czasach prostych i szybkich pożyczek na uproszczonych zasadach i konsumpcjonizmu, staje się realnym zagrożeniem wielu osób.
Jeżeli mimo wszystko zdecydujemy się na pożyczenie pieniędzy to do rozważenia będzie kilka opcji.
Najpierw warto poprosić o pomoc rodzinę lub znajomych
Najbardziej korzystnym rozwiązaniem pod względem całej procedury i warunków może być pożyczka od rodziny. Jest ona o tyle komfortowa, że może być nieoprocentowana i opiewać na dowolną kwotę, a okres spłaty można swobodnie uzgodnić z członkiem rodziny.
Poza tym, jakiekolwiek opóźnienia w spłatach nie będą od razu oznaczać kontaktu z windykatorem.
Innym sposobem jest kredyt lub pożyczka pozabankowa
Wnioskowanie o kredyt będzie już wiązało się z szeregiem procedur, z których najważniejszą jest sprawdzenie zdolności kredytowej przez bank. Jeżeli wynik tej weryfikacji nie wypadnie najlepiej to o pieniądzach można będzie zapomnieć.
Niemniej jednak, pozostaje jeszcze sektor pozabankowy, który zaczyna dorównywać bankowości, przynajmniej w kontekście małej i średniej wielkości pożyczek.
Najbardziej rozpoznawalnym elementem pozabankowych firm pożyczkowych jest pożyczka nieoprocentowana (o ile zostanie spłacona przed upływem 30 dni oraz wnioskodawca jest nowym klientem).
Dodatkowo branża pozabankowa jest obecnie znacznie bezpieczniejsza niż jeszcze kilka lat temu, gdy imały się jej wszelkie zasady moralne i prawne.
Komisja Nadzoru Finansowego bacznym okiem przygląda się firmom pożyczkowym, a UOKiK czuwa nad ochroną praw konsumenta.
Odradzamy pożyczania z niesprawdzonych źródeł
Będąc w sytuacji podbramkowej, gdy każdy z wyżej wymienionych sposobów pozyskania pożyczki okazuje się nieskuteczny, podejmowanie ryzykownych decyzji staje się łatwiejsze.
Niestety cena za pochopne podejście do sprawy może okazać się wyższa niż problemy, które zmusiły nas do przekraczania strefy bezpieczeństwa i komfortu.
Dlatego też drużyna ZgasRyzyko.pl kładzie duży nacisk na przestrzeganie swoich czytelników przed składaniem wniosków pożyczkowych u podmiotów o jakich niewiele wiemy.
Jednocześnie zachęcamy do chronienia swoich danych tożsamości, np. poprzez zastrzeżenie dowodu osobistego, aby nie dopuścić do wyłudzenia pożyczki przez osoby trzecie.