Opłata przygotowawcza, Prowizja, Odsetki

Czym jest opłata przygotowawcza?

Teoretycznie jej celem jest pokrycie kosztów związanych z całym procesem przygotowującym do udzielenia pożyczki, a więc rozpatrzeniem wniosku klienta, weryfikacją zdolności kredytowej, przygotowaniem umowy i wszelkich innych czynności.

W praktyce, jest to po prostu jedno z narzędzi zwiększania zysków, które jest wykorzystywane zamiennie z prowizją.

Rzadko zdarza się, aby dany podmiot pobierał zarówno opłatę przygotowawczą jak i prowizję.

Opłata ta pobierana jest jednorazowo, jest bezzwrotna, a jej wysokość uzależniona jest od kwoty pożyczki. Im większa kwota, tym wyższa opłata przygotowawcza.

Dobra rada – unikaj podmiotów z taką opłatą na wstępie

Największym minusem tej opłaty jest nieuczciwe jej stosowanie przez niektórych pożyczkodawców.

Mianowicie żądają oni uiszczenia opłaty już na samym początku procesu pożyczkowego, a więc zanim w ogóle zostanie wydana decyzja odnośnie akceptacji lub odrzucenia wniosku.

Doprowadza to do sytuacji, w której osoba wnioskująca płaci 50 zł – 500 zł za samo wyrażenie chęci wzięcia pożyczki.

Oczywiście tego typu praktyki stosowane są tylko przez “szare eminencje” sektora pozabankowego.

Jeżeli zdecydujesz się skorzystać z usług firmy, która stosuje tę opłatę to upewnij się, że zostanie ona pobrana dopiero po udzieleniu pożyczki, a nie już na samym wstępie.

Przy okazji  przypominamy, że w naszej porównywarce figurują tylko podmioty rzetelnie podchodzące do udzielania pożyczek, a więc opłata przygotowawcza (o ile zastosowana) będzie pobrana dopiero po podpisaniu przez Ciebie umowy.

Pamiętaj, że w tej kwestii ma miejsce również krajowy nadzór finansowy, a pomioty podejrzane o szemrane praktyki są publikowane na czarnej liście KNF.

Jak samemu sprawdzić czy firma pożyczkowa stosuje opłatę przygotowawczą?

Zgodnie z prawem (ustawą o kredycie konsumenckim), taka informacja powinna znajdować się na stronie pożyczkodawcy podczas prezentacji oferty.

Firma pożyczkowa ma obowiązek wyszczególnić co dokładnie składa się na koszt zobowiązania.

Wszystkie dane przeważnie znajdziesz w okolicach suwaków służących do zmiany parametrów pożyczki lub na dole strony w tzw. “stópce”.

Ewentualnie możesz zajrzeć także do tabeli opłat (o ile jest udostępniona) lub bezpośrednio do wzoru umowy.

Co to jest prowizja i jak działa?

Najprościej ujmując, jest to wynagrodzenie z tytułu dokonanej czynności prawnej, a w przypadku sektora pozabankowego – za udzielenie pożyczki.

Nie istnieje odgórnie ustalona kwota prowizji. Każdy pożyczkodawca ustanawia ją we własnym zakresie – przeważnie na bazie pożyczanej kwoty, tj. im większa  pożyczka tym większa prowizja.

W przeciwieństwie do opłaty przygotowawczej, prowizja podlega zwrotowi w sytuacji gdyby pożyczkobiorca odstąpił od umowy w ustawowych 14 dniach.

Przeważnie prowizja zostanie doliczona do ogólnych, comiesięcznych rat spłacanych przez pożyczkobiorcę.

Ile mogą wynosić odsetki (oprocentowanie) pożyczki?

Art. 359 § 2 (1) kodeksu cywilnego wskazuje, że wysokość odsetek nie może być wyższa niż czterokrotność stopy lombardowej Narodowego Banku Polskiego.

Obecnie (rok 2018) stopa ta wynosi 2.5%, a zatem maksymalna wysokość odsetek nie może przekraczać 10%.

W związku  z tymi ograniczeniami, oprocentowanie stanowi jedynie znikomy ułamek faktycznych kosztów pożyczki.

Odsetki nakładane w sektorze pozabankowym działają na zasadzie oprocentowania stałego, a więc niezmiennego w czasie.

Pierwsza rejestracja to symboliczny koszt:

Rejestrując się na stronie wybranego pożyczkodawcy zostaniemy poproszeni o podanie danych osobowych.

Następnie dane te muszą zostać poddane weryfikacji.

W tym celu konieczne jest uiszczenie opłaty wynoszącej 1 grosz lub 1 złoty za pomocą przelewu bankowego.

Jest to procedura identyfikacyjna, mająca na celu potwierdzenie podanych wcześniej danych z formularza rejestracyjnego.

Procedurę tą można porównać do okazania dowodu osobistego.

Opłata jest jednorazowa – później można już swobodnie korzystać z utworzonego profilu.

Jak działa opłata administracyjna?

Obecnie jest już rzadko spotykana w sektorze pozabankowym. Została wyparta przez prowizję i opłatę przygotowawczą.

Ma dosyć niejasny charakter i może pełnić różne funkcje.

Starając się rozszyfrować jej znaczenie należałoby uznać, że jej celem jest pokrycie kosztów związanych z administrowaniem, czyli zarządzaniem pożyczką.

Niemniej jednak, biorąc pod uwagę ilość innych opłat, można by wnioskować, że opłata administracyjna to nic innego jak kolejne źródło wynagrodzenia dla pożyczkodawcy.

Obsługa w domu będzie dodatkowo płatna

Część firm, aby sprostać oczekiwaniom swoich klientów, zaczęło oferować obsługę domową.

Oznacza to, że do pożyczkobiorcy zostaje wysłany opiekun, który ma za zadanie wyjaśnić zasady umowy, dostarczyć pożyczkę w gotówce, a następnie pobierać spłatę w comiesięcznych ratach lub jednej pojedynczej, jeżeli to chwilówka.

Tego typu obsługa jest wyjątkowo kosztowna i tym samym nieopłacalna dla pożyczkobiorcy.

Odradzamy korzystania z niej, jeżeli nie jest naprawdę konieczna.

Chcąc wydłużyć czas na spłatę należy liczyć się z kosztem

Z uwagi na konieczność zmiany warunków umowy w przypadku przedłużenia okresu spłaty,  pożyczkobiorca pobiera stosowną opłatę za poświęcony czas.

Należy jednak wziąć pod uwagę, że firma pożyczkowa nie ma obowiązku zgadzać się na zmianę terminu.

Mimo wszystko, renomowane firmy chcące zachować dobry wizerunek, umożliwiają przedłużenie lub refinansowanie.

Koszt przedłużenia to przeważnie wysokość jednej raty.