Co to jest BIK i jak działa Biuro Informacji Kredytowej?
jak sprawdzić raport, czyszczenie BIK, ocena punktowa, rejestracja i inne
Biuro Informacji Kredytowej jest najbardziej rozpoznawalną ze wszystkich baz dłużników funkcjonujących w Polsce.
Na jej temat krąży nawet kilka mitów, a osoby z opóźnieniami w spłacie swoich zadłużeń postrzegają bazę BIK jako prześladującą ich zmorę.
- Czym jest BIK, jakie pełni funkcje i jak sprawdzić czy w nim figuruję?
- Jak zarejestrować konto w BIK?
- Jak otrzymać dostęp do raportu BIK za darmo?
- Czym jest ocena punktowa i co na nią wpływa?
- Ile trzeba mieć punktów aby otrzymać kredyt?
- Czy istnieje bank, który nie patrzy na dane w BIK?
- Czy Biuro Informacji Kredytowej decyduje o przyznaniu/odrzuceniu kredytu?
- Jak wyczyścić BIK samemu?
Kto nie ryzykuje, ten nie zyskuje … tylko spłaca długi.
Wprowadzenie do BIK
Biuro Informacji Kredytowej w pigułce
Nadrzędną funkcją BIK jest magazynowanie danych obrazujących pozytywną oraz negatywną historię kredytową osób, które miały / mają zobowiązania kredytowe / pożyczkowe. Zebrane dane są udostępniane zainteresowanym podmiotom – głównie bankom, SKOK’om, firmom pożyczkowym i spadkobiercom chcącym sprawdzić czy dziedziczony spadek zawiera długi.
Ponadto, BIK wykorzystując systemy analizy danych, przypisuje każdej osobie ocenę punktową, określaną jako “scoring”.
Scoring ten jest dla instytucji finansowych podstawą do określania poziomu zdolności kredytowej swoich potencjalnych klientów.
Mechanizm oceny punktowej Biura Informacji Kredytowej jest sporym ułatwieniem dla podmiotów zajmujących się udzielaniem pożyczek i kredytów, dając im szybki wgląd do kluczowych informacji, co pozwala na skuteczne zarządzanie podejmowanym ryzykiem.
Dodatkowo, użytkownicy platformy BIK mogą skorzystać z innych usług, takich jak: alerty oraz zastrzeganie dokumentów tożsamości, wskaźniki sytuacji finansowej i darmowe poradniki.
Jak się zarejestrować i czy jest to bezpieczne?
Rejestracja jest w pełni bezpieczna. Biuro Informacji Kredytowej korzysta z Systemu Zarządzania Bezpieczeństwem, posiada specjalny certyfikat normy PN-ISO/IEC 27001 oraz w pełni przestrzega zasad przetwarzania danych RODO.
Procedura rejestracyjna może wydawać się skomplikowana na pierwszy rzut oka, jednak w rzeczywistości nie powinna przysparzać kłopotów.
Aby rozpocząć rejestrację, konieczne będzie wejście na stronę internetową BIK, kliknięcie w “Zaloguj się”, a następnie wybranie opcji “Załóż konto”.
Ukaże nam się formularz rejestracyjny, który należy uzupełnić o wymagane dane.
Trzeba będzie wpisać:
- imię i nazwisko
- serię i numer dokumentu tożsamości (dowodu, paszportu lub karty pobytu),
- numer PESEL,
- numer telefonu,
- adres zamieszkania.
Następnie musisz podjąć decyzję w jaki sposób dokonasz weryfikacji swoich danych.
Można to zrobić na 2 sposoby:
- szybko: załatwiając wszystko zdalnie w kilkanaście minut przy użyciu internetu, skrzynki e-mail oraz telefonu
- wolno: oczekując na list polecony, który dotrze w przeciągu kilkunastu dni
Jeżeli zdecydujesz się na rejestrację online to do wypełnionego formularza załącz skan lub zdjęcie dokumentu tożsamości.
Kolejnym krokiem będzie dokonanie bezzwrotnego przelewu weryfikacyjnego w kwocie 1 zł na konto BIK, ze swojego prywatnego (nie firmowego) konta. Jeżeli dzielisz to konto ze współmałżonkiem to upewnij się, że tylko Twoje dane są widoczne w polu “nadawca przelewu”. Twoje dane z przelewu muszą być zgodne z tymi na dokumencie tożsamości.
Niedługo potem na skrzynkę e-mail otrzymasz wiadomość zawierającą link aktywacyjny (trafi do jednego z folderów: Odebrane/Spam/Oferty).
Po kliknięciu na link zostanie Ci przesłany SMS z kodem autoryzacyjnym, który należy wprowadzić w oknie rejestracji konta BIK.
Ostatnim krokiem jest ustawienie hasła logowania i już możesz korzystać z panelu użytkownika.
Jeżeli wolisz potwierdzić tożsamość w bardziej tradycyjny sposób to BIK prześle Ci list polecony, w którym znajdziesz kod weryfikacyjny.
Jednocześnie otrzymasz wiadomość e-mail z linkiem aktywacyjnym. Po jego kliknięciu otworzy się okno gdzie będzie trzeba wpisać kod z listu.
Po jego zatwierdzeniu dostaniesz SMS, a w nim kod autoryzacyjny, jaki należy wpisać na portalu BIK-u.
Później ustalasz hasło i gotowe.
Historia BIK
Powstanie i rozwój Biura Informacji Kredytowej
29.10.1997
Utworzenie Biura Informacji Kredytowej S.A
2000r.
Uruchomienie Systemu Informacji BIK o klientach indywidualnych
2001r.
Przesłanie do banku pierwszego raportu z historią kredytową klienta w BIK
2004r.
Udostępnienie bankom i SKOK-om możliwości pobierania oceny punktowej klienta
2006r.
Umożliwienie konsumentom pobierania raportów ze swoją historią kredytową bezpośrednio z BIK
2010r.
Dostęp do historii kredytowej z BIK poprzez bankowość internetową
2012r.
Rozpoczęcie współpracy z sektorem pozabankowym
2013r.
Uruchomienie nowego serwisu www.BIK.pl oraz wprowadzenie nowej oferty
2014r.
Nawiązanie współpracy z Pocztą Polską i Bankiem Pocztowym
OBECNIE:
BIK współpracuje z ponad 700 instytucjami finansowymi i przetwarza dane ponad 24 mln Polaków.
Bezpłatny raport BIK
Co znajdziesz w raporcie?
- Wskaźnik BIK
- Ocenę punktową zdolności kredytowej
- Podsumowanie obecnych zobowiązań
- Postępy w regulowaniu zadłużeń
- Dokładną historię spłat
Jak za darmo sprawdzić raport BIK?
Aby uzyskać bezpłatny dostęp do raportu na temat swojej historii kredytowej, należy wykonać jeden z 3 kroków:
- Zarejestrować się na stronie BIK i wysłać prośbę o udostępnienie raportu
- Udać się osobiście do placówki BIK w Warszawie i poprosić o przekazanie danych
- Wysłać listowną prośbę do Centrum Obsługi Klienta
Najprostszy i najszybszy sposób to rejestracja. Proces rejestracji opisaliśmy nieco wcześniej w sekcji “Wprowadzenie”.
Po zarejestrowaniu i aktywacji konta, raz na 6 miesięcy otrzymasz możliwość darmowego wglądu do raportu.
Jednak najpierw należy wykonać jeszcze jeden manewr:
– Będąc zalogowanym na koncie BIK, przejdź do zakładki “kontakt” (ikona koperty). Pojawi się formularz kontaktowy, jako temat wiadomości wybierz “Inny temat”, a w treści umieść:
“Zgodnie z Artykułem 15 Rozporządzenia Parlamentu Europejskiego i Rady (UE) 2016/679 z dnia 27.04.2016 r. w sprawie ochrony osób fizycznych w związku z przetwarzaniem danych osobowych i w sprawie swobodnego przepływu takich danych, oraz uchylenia dyrektywy 95/46/WE proszę o udostępnienie mi kopii moich danych przetwarzanych w Państwa systemie”.
Następnie wysyłasz wiadomość i oczekujesz około 30 dni, po których raport powinien pojawić się w zakładce “Pliki do pobrania”.
Ile kosztuje wersja płatna raportu i co daje?
Decydując się na wersję płatną, otrzymujemy do dyspozycji 2 opcje:
- Pojedynczy raport za 39 złotych
- 12 raportów do wykorzystania w ciągu 12 miesięcy za 99 zł
Główną korzyścią płatnego raportu jest to, że zostanie udostępniony w trybie natychmiastowym.
Wersja rozszerzona (12 raportów) będzie także korzystna dla osób, które chciałyby dokładnie monitorować swoją historię kredytową przez następny rok.
Kiedy warto korzystać z raportu?
Planujesz się zapożyczyć
Od razu poznasz informacje jakie otrzyma pożyczkodawca jeszcze zanim wyślesz wniosek.
Twój wniosek został odrzucony
Sprawdzenie raportu pozwoli Ci lepiej zrozumieć powody, dla których otrzymałeś odmowę.
Jesteś w trakcie spłacania zobowiązania
Dowiesz się czy BIK jest na bieżąco informowany o spłacanych przez Ciebie ratach.
Wolisz trzymać rękę na pulsie
Monitorujesz zapytania o kredyt na Twoje dane i dokładnie wiesz jakie masz zobowiązania.
Scoring - ocena punktowa
Jak odczytywać scoring, czyli ocenę punktową zdolności kredytowej?
Na wstępie warto zaznaczyć, że jeżeli nigdy nie pożyczyłeś/-aś pieniędzy z żadnej instytucji to nie będziesz posiadać historii kredytowej w BIK.
Biuro Informacji Kredytowej stworzyło system oceny punktowej od 0 do 100, aby każdy mógł w jak najprostszy sposób zrozumieć na jakim poziomie plasuje się jego zdolność kredytowa.
W jaki sposób interpretować scoring BIK?
- 80 – 100 punktów: bardzo dobry
- 66 – 79: dobry
- 50 – 65: średni
- 0 – 49: słaby
Ile trzeba mieć punktów aby otrzymać kredyt?
Gdyby chcieć naprawdę precyzyjnie odpowiedzieć na to pytanie, to należałoby wziąć pod uwagę kwotę, okres oraz cel przeznaczenia kredytu.
Im kwota wyższa, czas spłaty krótszy, a cel obarczony większym ryzykiem to szanse mniejsze, a wymagania co do punktacji – bardziej rygorystyczne.
Przeanalizujmy jednak standardowy przypadek, czyli kredyt o wartości 255,000 zł na zakup mieszkania, rozłożony w spłacie na 30 lat.
Scoring powyżej 80 to praktycznie 100% gwarancja otrzymania finansowania.
Wynik pomiędzy 66-80 pozwoli na zaciągnięcie zobowiązania kredytowego w prawie każdym banku.
Punktacja poniżej 66 może oznaczać konieczność akceptacji mniej atrakcyjnej oferty (np. mniejsza kwota, dłuższy czas spłaty).
Mając słabą zdolność (0-49 punktów) trzeba będzie liczyć się z odrzuceniem wniosku przez większość banków.
Co wpływa na poprawę lub pogorszenie punktacji?
- Terminowość spłat
- Historia kredytowa
- Zarządzanie debetem
- Częstotliwość wnioskowania
Wyjaśnijmy teraz dokładniej co oznacza każdy z wymienionych podpunktów:
Terminowość:
Dotrzymywanie warunków umowy (spłaty rat na czas, z opóźnieniem nie dłuższym niż 60 dni) będzie wpływać pozytywnie. Natomiast wszelkie opóźnienia powyżej 60 dni odbiją się negatywnie – w szczególności gdy problemy pojawiają się regularnie.
Historia:
Jeżeli w przeszłości spłaciłeś/-aś już kilka pożyczek oraz kredyt to będzie to pozytywny sygnał dla każdej instytucji finansowej. Jednakże kłopoty w regulowaniu przeszłych zadłużeń obniżą Twoją wiarygodność.
Debet:
Nadmierne wykorzystywanie debetu na karcie informuje o tym, że słabo zarządzasz swoimi finansami skoro brakuje Ci gotówki i regularnie się zapożyczasz.
Częstotliwość:
Jeżeli banki odrzucają Twoje wnioski, a Ty dalej uparcie składasz kolejne to Twoja punktacja w BIK zacznie notować straty.
Czy istnieje bank, który nie patrzy na dane w BIK?
Banki są prawnie zobowiązane do weryfikowania zdolności kredytowej każdej osoby wnioskującej o kredyt.
Sam BIK powstał z inicjatywy banków, w jego radzie nadzorczej znajdują się przedstawiciele bankowości, a jego głównymi akcjonariuszami są największe banki w Polsce.
Biorąc to wszystko pod uwagę, nie trudno wywnioskować, że nie istnieje taki bank, który pomijałby raporty Biura Informacji Kredytowej.
Pamiętaj, że sprawdzenie BIK stanowi tylko jedno z narzędzi weryfikacji zdolności kredytowej w rękach banków. Poza tym bardzo istotna jest Twoja obecna sytuacja finansowa, tzn. miesięczny dochód i wydatki.
Jak do scoringu BIK podchodzą pozabankowe firmy pożyczkowe?
W odróżnieniu od banków, pożyczkodawcy pozabankowi nie są zobowiązani do korzystania z konkretnych baz osób zadłużonych, czy też stosowania się do ich analiz.
Istnieje zatem pewna grupa firm pożyczkowych, u których pożyczki bez BIK to jeden ze sposobów na pozyskanie dodatkowych klientów.
Oczywiście deklaracje tych firm o nie sprawdzaniu bazy dłużników BIK należy traktować z pewną rezerwą.
Bardziej prawdopodobne jest, że weryfikacja jest przeprowadzana, ale po prostu pewne zapisy negatywne nie są brane pod uwagę lub są tolerowane.
Czy Biuro Informacji Kredytowej decyduje o przyznaniu/odrzuceniu kredytu?
BIK nie ma mocy decyzyjnej na żadnym z etapów procedury kredytowania.
Jego rolą jest udostępnianie zgromadzonych danych instytucjom finansowym.
Tylko i wyłącznie bank, SKOK lub firma pożyczkowa może zadecydować czy i na jakich warunkach podpisze umowę z kredytobiorcą / pożyczkobiorcą.
Czyszczenie BIK
Czy można samodzielnie wyczyścić BIK?
W pewnych okolicznościach wpis można usunąć lub skorygować. Pytanie brzmi “jakiego rodzaju wpis?”.
Usuwanie informacji pozytywnych, mówiących o tym, że terminowo spłaciliśmy dane zobowiązanie, nie jest najlepszą decyzją (po co wymazywać zapisy budujące dobrą historię kredytową?).
Natomiast w przypadku informacji negatywnych, wskazujących na problemy z zadłużeniem, wykreślenie będzie możliwe tylko w dwóch przypadkach (z czego jeden nie jest taki pewny).
Wpisy można modyfikować tylko za pośrednictwem instytucji, w jakiej mieliśmy zaciągnięte zobowiązanie. Oznacza to, że konieczne będzie wysłane pisma do danej instytucji z prośbą o wprowadzenie zmian w BIK.
Rozpatrzmy zatem 3 standardowe sytuacje pozwalające na zabieg usunięcia / korekty danych:
- Spłaciłeś kredyt bezproblemowo i nie życzysz sobie aby ta informacja pojawiała się w BIK
- Spłaciłeś kredyt, z którym były kłopoty i opóźnienia ale ostatecznie się udało i minęło już 5 lat od spłaty
- Informacje w raporcie BIK na Twój temat są nieprawdziwe, więc zgłaszasz prośbę o usunięcie / korektę
W powyższym zestawieniu, opisany jest jeden z dwóch przypadków, gdy można pozbyć się negatywnego zapisu (sytuacja z numerem 2). Jednak aby było to możliwe, trzeba czekać aż 5 lat, w czasie których zapis ten będzie psuł Twoją wiarygodność.
Drugi ze sposobów usuwania negatywnego wpisu jest pewnego rodzaju obejściem w sprzyjających okolicznościach.
Można go zastosować tylko, gdy pożyczkodawca nie dopilnuje swojego obowiązku i nie poinformuje Cię na czas o zamiarze rozpoczęcia przetwarzania Twoich danych, w odniesieniu do opóźnień w spłacie zobowiązania jakie zaciągnąłeś oraz już spłaciłeś.
Upraszczając wygląda to następująco:
- Wziąłeś kredyt, który już spłaciłeś ale po drodze wystąpiło opóźnienie w spłacie przekraczające 60 dni
- Bank po wystąpieniu 60-dniowego opóźnienia nie wysłał Ci oficjalnego zawiadomienia o zamiarze rozpoczęcia przetwarzania Twoich danych, czyli przekazania ich do BIK
- Bank mimo to przekazał dane do BIK, niezgodnie z art. 105 ust. 3 ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 r. – Prawo Bankowe
- Masz prawo złożyć reklamację w tej sprawie i zażądać wycofania negatywnego zapisu
Jak widać, jest to sytuacja wyjątkowa i zależna od błędu instytucji finansowej.
Czy warto korzystać z firm czyszczących BIK?
Naszym zdaniem – nie warto. Taka firma nie będzie w stanie załatwić nic ponad to co sami moglibyśmy osiągnąć.
Nie mają oni narzędzi do magicznego usuwania negatywnych wpisów, ale za to potrafią w magiczny sposób uszczuplić Twój portfel o wynagrodzenie za swoje usługi.
Wzór pisma o wycofanie zgody na przetwarzanie danych osobowych w BIK
Jest to pismo ogólne, mające zastosowanie gdy zadłużenie zostało już spłacone, a opóźnienia w spłatach nie przekraczały 60 dni.
Biuro Obsługi Klienta
Dane adresowe BOK – Biura Informacji Kredytowej
Adres korespondencyjny:
ul. Postępu 17A, 02-676 Warszawa
Numer telefonu:
22 310 44 44
E-mail:
kontakt@bik.pl