Upadłość konsumencka – co to jest i jak ogłosić bankructwo?
kto może, przesłanki upadłości, co później?
Upadłość konsumencka, a więc ogłoszenie bankructwa, to ostateczny krok jaki osoba fizyczna może podjąć w celu uwolnienia się od ciężaru przygniatającego zadłużenia.
- Jak ogłosić upadłość konsumencką?
- Co na temat upadłości mówi ustawa?
- Jakie warunki należy spełnić w ramach postępowania upadłościowego?
- Jakie są korzyści z ogłoszenia upadłości?
Kapitalizm bez bankructwa jest jak chrześcijaństwo bez piekła.
Wstęp do upadłości
Wstęp do upadłości konsumenckiej osoby fizycznej
Bankructwo, określane mianem upadłości jest narzędziem mającym swoje zastosowanie w odniesieniu do dłużnika:
- będącego osobą fizyczną,
- nie prowadzącego działalności gospodarczej,
- niewypłacalnego.
Do niewypłacalności dochodzi gdy dłużnik utracił zdolność do regulowania swoich zobowiązań pieniężnych (opóźnienie w spłatach przekracza już trzy miesiące) oraz nic nie wskazuje na to, aby sytuacja miała się zmienić w najbliższym czasie.
Postępowanie upadłościowe może być przeprowadzane raz na 10 lat, a jego pozytywne zakończenie daje możliwość częściowego lub całkowitego umorzenia zadłużenia.
Rozpoznanie przez sąd wniosku o upadłość zazwyczaj trwa od 2 do 6 miesięcy, choć w przypadkach zawiłych czas ten może się wydłużyć nawet do 3 lat.
Dokumentem prawnym regulującym upadłość konsumencką jest Ustawa z dnia 28 lutego 2003 r. “Prawo Upadłościowe” (Dz. U. 2003 Nr 60 poz. 535).
Skutki ogłoszenia upadłości
- Dług zostanie umorzony w całości lub w zdecydowanej części (do jej spłaty zostanie przygotowany plan spłat),
- Windykacja oraz postępowanie egzekucyjne zostaną anulowane,
- W razie zajęcia miejsca zamieszkania, dłużnik otrzyma pieniądze na czasowe (12-24 miesięcy) wynajęcie innego lokum,
- Wpis o dłużniku zostanie wykreślony z Rejestru Dłużników KRS.
Jakich długów nie można umorzyć?
- Kary grzywny,
- Renty odszkodowawczej,
- Alimentów,
- Długów zatajonych,
- Odszkodowań z tytułu wykroczeń i popełnionych przestępstw.
Nawet po ogłoszeniu upadłości może grozić Ci więzienie za długi wymienione w powyższej liście, gdyż nie podlegają one kasacji.
Zmiany w nowelizacji ustawy w marcu 2020r.
Dotychczas, aby móc skutecznie wnioskować o ogłoszenie upadłości konieczne było udowodnienie, że zadłużenie powstało z przyczyn niezależnych od dłużnika.
Sąd mógł oddalić wniosek gdy uznał, że do niewypłacalności doszło w skutek “rażącego, umyślnego niedbalstwa”.
Najważniejszą zmianą nowelizacji, która zacznie obowiązywać od marca 2020r. ma być zlikwidowanie powyższego powodu odrzucenia. Oznacza to, że upadłość będzie mogła zostać przeprowadzona niezależnie od tego jak bardzo dłużnik świadomie przyczynił się do swojej niewypłacalności.
Wyjątkiem będzie tylko sytuacja, w której osoba zadłużona została skazana prawomocnym wyrokiem za działanie na szkodę swoich wierzycieli.
Czy warto czekać na zmianę przepisów?
Jeżeli bezmyślnie brałeś/-aś chwilówki, kredyty i pożyczki długoterminowe tylko po to, aby zaspokajać swoje osobiste zachcianki to lepiej zaczekać, aż zmiany prawne wejdą w życie.
Natomiast jeśli niewypłacalność była skutkiem np. utraty dochodów, tragedią rodzinną, poważną chorobą, uszczerbkiem na zdrowiu, kredytem we frankach to rozsądniejsze będzie złożenie wniosku przed zmianami.
Po wprowadzeniu zmian czas oczekiwania na rozpoczęcie postępowania może się znacząco wydłużyć, z uwagi na przewidywany zalew sądów prośbami o upadłość od osób, które doprowadziły do niej umyślnie.
Jak zacząć i co dalej?
Jak ogłosić upadłość konsumencką?
W tym celu najlepiej zgłosić się do profesjonalisty (doradcy restrukturyzacyjnego lub prawnika), który korzystając ze swojego doświadczenia i wiedzy, sporządzi i złoży odpowiedni wniosek, odpowie na pytania oraz będzie udzielał rad w toku postępowania upadłościowego, prowadzonego przez Sąd Upadłościowy.
Koszt rozpoczęcia postępowania to 30 złotych, natomiast obsługa doradcy będzie kosztować w okolicach kilku tysięcy złotych.
Wypełniony formularz należy złożyć w biurze podawczym miejscowego sądu lub przesłać pocztą (doradca zrobi to za Ciebie).
Jakie dane musi zawierać wniosek?
- Imię i nazwisko, adres zamieszkania, numer PESEL,
- Uzasadnienie, a więc powody zgłoszenia do upadłości,
- Wskazanie na miejsca znajdowania się majątku dłużnika,
- Wykaz majątku wraz z wyceną jego poszczególnych składników,
- Lista wszystkich wierzycieli, ich adresów oraz kwot wierzytelności i terminów spłat,
- Spis wierzytelności, co do których istnieje spór (dłużnik ich nie uznaje),
- Lista zabezpieczeń/zastawów ustanowionych na majątku dłużnika (+ daty tych ustanowień) np. hipoteka, zastaw samochodu,
- Oświadczenie dłużnika, że nie zachodzą przesłanki wykluczające upadłość, określone w ustawie.
I Etap – postępowanie upadłościowe w sądzie
Cała procedura może zostać przeprowadzona w trakcie:
- rozprawy, na którą dłużnik zostanie wezwany oraz przesłuchany,
- posiedzenia niejawnego, gdzie obecność dłużnika nie będzie konieczna.
Po rozpatrzeniu dokumentacji oraz okoliczności, sąd ogłosi upadłość dłużnika bądź oddali wniosek.
W toku postępowania sąd będzie szczególnie brał pod uwagę to czy zadłużenie powstało z oczywistej winy wnioskodawcy, czy też z innych, niezależnych przyczyn.
Planowane zmiany w ustawie sprawią, że “rażąca niedbałość” przestanie mieć znaczenie i oddłużenie stanie się możliwe nawet przy ewidentnej winie dłużnika.
II Etap – po ogłoszeniu upadłości
W momencie gdy zapadnie decyzja o uznaniu wniosku o upadłość konsumencką, dłużnik będzie zobligowany do przekazania całego swojego majątku syndykowi.
Majątek ten zwany “masą upadłościową” zostanie przekazany wierzycielom w ramach zadośćuczynienia.
Poza tym, zawieszeniu ulegną wszelkie toczące się do tej pory postępowania egzekucyjne i windykacyjne w odniesieniu do majątku wchodzącego teraz w skład masy upadłościowej.
W razie gdyby upadły utracił swój lokal mieszkalny na rzecz masy upadłościowej, to zostanie mu wydzielona odpowiednia suma pieniędzy na cele najmu nowego zakwaterowania, na okres od 12 do 24 miesięcy.
III Etap – wykonywanie planu spłaty
Sąd określi zdolności zarobkowe upadłego (a więc ile powinien być w stanie zarabiać ze względu na wiek, doświadczenie, miejsce zamieszkania) i na tej podstawie ustali konkretną kwotę jaka co miesiąc ma wpływać do kasy wierzycieli. Pozostała część nieobjęta planem spłat zostanie całkowicie umorzona w dniu wypełnienia planu spłat.
Okres trwania spłat to maksymalnie 36 miesięcy (3 lata), jeżeli bankructwo miało miejsce z przyczyn niezależnych od upadłego.
Po nowelizacji, jeżeli za powstałe długi odpowiada sam upadły przez swoją lekkomyślność, to plan spłat będzie wynosił od 3 do 7 lat.
Warto również wiedzieć, że plan spłat jak i możliwości finansowe upadłego będą skrupulatnie nadzorowane. Oznacza to, że sąd będzie co roku wymagał okazania sprawozdania z realizacji planu spłat oraz przedstawienia zaświadczenia o wynagrodzeniu, aby ustalić wysokość zarobków upadłego.
Oczywiście zastosowanie planu spłat nie jest jedyną i definitywną opcją.
W przypadku stwierdzenia trwałej niezdolności upadłego do spłacania nawet najmniejszych kwot, całe zadłużenie będzie umorzone, a plan spłat nie zostanie zastosowany.
Niemniej jednak, wierzyciele będą mieli prawo zaskarżenia postanowienia o odstąpieniu od zastosowania planu spłat wobec upadłego.
Na zakończenie
Oddłużenie nowym startem w życie
Niewątpliwie ogłoszenie upadłości jest korzystnym rozwiązaniem dla każdej osoby, której zobowiązania przerastają możliwości spłaty.
Jednocześnie należy wyciągnąć z tej lekcji wartościowe wnioski i pamiętać, że przywilej bankructwa w polskim systemie prawnym przysługuje tylko raz na 10 lat.
Gdyby w przyszłości znów złapała Cię pokusa pożyczenia pieniędzy, aby wydać je na bzdety to zalecamy Ci dokładne przypomnienie sobie wszystkich trudów z przeszłości i natychmiastowe odstąpienie od umowy pożyczki. Branie pożyczek to w większości przypadków gra niewarta świeczki.
Jeżeli obecnie jesteś w trakcie postępowania upadłościowego to cały zespół Zgaś Ryzyko życzy Ci powodzenia i następującego po nim, spokoju umysłu.