Umorzenie odsetek – jak napisać podanie o ich anulowanie?
oraz czym są odsetki i w jaki sposób są naliczane
Umorzenie odsetek jest aktem dobrej woli ze strony wierzyciela i stanowi próbę polubownego dogadania się z dłużnikiem. Anulowanie tej należności może być zachętą do uregulowania zobowiązania przez osobę zadłużoną.
- Jakie rodzaje odsetek rozróżniamy?
- W jaki sposób naliczane są odsetki?
- Jak prawidłowo napisać podanie o umorzenie odsetek?
Bankier to ktoś, kto pożycza Ci parasol, kiedy świeci słońce, ale chce go z powrotem w chwili, gdy zaczyna padać.
Odsetki pożyczkowe
Odsetki od pożyczki – z czym to się je?
Każda osoba, która zaciągnęła zobowiązanie pieniężne w instytucji finansowej powinna wiedzieć, że oprócz samego kapitału musi spłacić dodatkowe koszty, m.in. odsetki.
Istnieją w tej kwestii wyjątki i np. wybrane firmy pozabankowe wabią nowych klientów za pomocą pożyczki bez odsetek, która dodatkowo nie jest obarczona żadną prowizją czy też innymi kosztami, czyniąc ją całkowicie darmową.
Tak więc odsetki są kosztem wliczanym w ratę pożyczki, który ponosi pożyczkobiorca, a który jednostka finansująca nalicza za używanie pożyczonej kwoty (kapitału).
W przypadku pożyczek rozróżniamy następujące rodzaje odsetek kapitałowych:
- Ustawowe
- Maksymalne
- Umowne
- Ustawowe za opóźnienie
- Maksymalne za opóźnienie
- Umowne za opóźnienie
Odsetki kapitałowe naliczane są zawsze wedle stopy procentowej, która wskazana jest w umowie kredytowej lub w umowie pożyczkowej.
Wysokość odsetek kapitałowych nie może jednak przekroczyć dwukrotności odsetek ustawowych, a tym samym wartości maksymalnej (10% rocznie) ustanowionej przez prawo (art. 359 § 21 k.c.).
W przypadku opóźnień w spłacie, pożyczkodawca ma prawo (art. 481 k.c.) doliczyć odsetki karne za opóźnienie, jednak ich wysokość to maksymalnie 14% w skali roku.
Powyższe wartości odnoszą się do wszelakich form zadłużenia w instytucjach finansowych, a więc obejmują zarówno kredyty bankowe jak i wszystkie pożyczki pozabankowe.
Od czego zależy ostateczna wysokość odsetek?
- Od pożyczonej kwoty
- Od okresu czasu na jaki zobowiązanie zostało zaciągnięte
- Od rodzaju zobowiązania
- Od wysokości stopy procentowej
Jak nie dać się złapać na karne odsetki?
Oczywiście najłatwiejszym rozwiązaniem jest terminowa spłata pożyczki.
Jeżeli nie jest to możliwe, warto skontaktować się z pożyczkodawcą i poprosić o przesunięcie terminu spłaty bez naliczania dodatkowych odsetek za opóźnienie.
Można również podjąć zupełnie inny krok, czyli skonsolidować całe zadłużenie, jeżeli jest ono rozbite na kilka mniejszych u różnych pożyczkodawców. W ten sposób wszystkie poszczególne pożyczki zostaną złączone w jedną z nowym harmonogramem spłat, dając szansę na uregulowanie długu bez potrzeby pokrywania odsetek karnych.
Umorzenie odsetek
Umorzenie odsetek – co i jak?
Umorzenie odsetek może mieć miejsce w dwóch przypadkach:
- Gdy dłużnik zwrócił się do wierzyciela, czyli banku bądź instytucji pozabankowej z prośbą o anulowanie konieczności zapłaty odsetek
- Gdy wierzyciel z własnej woli postanowił umorzyć odsetki, aby zachęcić dłużnika do spłaty i ułatwić mu to zadanie
Omawiając punkt 1 pamiętaj, że podanie o umorzenie może dotyczyć zarówno odsetek liczonych od kapitału, jak i odsetek karnych, naliczanych w przypadku braku terminowej spłaty długu.
Warto wiedzieć, że wierzyciel nie ma obowiązku umarzania czegokolwiek. Anulacja zależy od dobrej woli i subiektywnej oceny instytucji finansowej. Dlatego też nie warto okazywać agresywnej postawy w komunikacji z pożyczkodawcą, gdyż z pewnością nie wpłynie to pozytywnie na ewentualne rozpatrzenie próśb o pójście nam na rękę.
Należy również podkreślić, że najczęstszym przypadkiem jest umorzenie odsetek karnych, choć nie jest to regułą.
Jeżeli Twój dług został już przekazany przez wierzyciela do profesjonalnej firmy windykacyjnej, to warto podjąć próbę negocjacji z ową firmą. W takiej sytuacji szanse na umorzenie chociażby części odsetek kapitałowych bądź czasowe zawieszenie ich naliczania, będą zdecydowanie wyższe.
Elementy pisma o anulowanie odsetek
Wniosek składamy zawsze w formie pisemnej. Jeżeli został on sporządzony na komputerze i wydrukowany, powinien być własnoręcznie podpisany przez dłużnika.
W Internecie znajdziemy wiele szablonów podania o umorzenie odsetek, jednak instytucja pożyczkowa z pewnością pochyli się nad wnioskiem bardziej wnikliwie jeżeli będzie on sporządzony indywidualnie i będzie zawierał wiele szczegółów dotyczących konkretnej sprawy oraz trudnej sytuacji materialnej dłużnika.
Podanie o umorzenie odsetek musi zawierać:
- dane dłużnika
- dane instytucji, która udzieliła finansowania
- określenie na jakiej podstawie następuje spłata długu oraz odsetek, np. umowa pożyczki z dnia 1.09.2018 r. na kwotę 10 000 zł (36 rat) – można dołączyć kopię umowy
- wskazanie konkretnej sumy długu oraz dokładnie wyliczonych odsetek
- uzasadnienie wniosku – najczęściej wskazywana jest trudna sytuacja finansowego dłużnika, utrata miejsca pracy, czasowa lub trwała niezdolność do wykonywania zawodu
- zobowiązanie do terminowej spłaty kolejnych rat, ewentualnie prośba o rozłożenie długu na większą liczbę rat
- załączniki – czyli wszystkie dokumenty, które mogą mieć znaczenie dla instytucji finansowej, aby ocenić czy rzeczywiście nie ma możliwości zapłaty naliczonych odsetek. Może być to na przykład zwolnienie z pracy czy zaświadczenie od lekarza o niezdolności do podjęcia pracy
- własnoręczny podpis pożyczkobiorcy
Przykładowy wzór wniosku:
……………………………..
Miejscowość / Data
……………………………..
Imię i Nazwisko
……………………………..
……………………………..
……………………………..
Adres
……………………………..
……………………………..
……………………………..
……………………………..
Dane / Adres wierzyciela
WNIOSEK O UMORZENIE ODSETEK KARNYCH
Zwracam się z gorącą prośbą o umorzenie odsetek karnych za opóźnienie w spłacie należności wynikających z umowy pożyczki/kredytu o numerze ………………………………………… , zawartej dnia ………………………………………… pomiędzy ………………………………………… oraz ………………………………………… , na łączną kwotę ………………………………………… . Całkowita suma odsetek karnych naliczonych na dzień ………………………………………… wynosi ………………………………………… zł.
Prośbę o umorzenie motywuję następującymi okolicznościami:
……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………….
……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………….
……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………….
……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………….
……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………….
Serdecznie proszę o pozytywne rozpatrzenie mojej prośby.
……………………………..
podpis wnioskodawcy
Do pisma załączam następujące dokumenty:
- ………………………………….
- ………………………………….
- ………………………………….
Co w razie odmowy?
Jak postępować w obliczu odmowy umorzenia?
Złożenie wniosku o umorzenie odsetek nie gwarantuje, że bank czy też firma pożyczkowa ustosunkuje się do niego pozytywnie. Nie ma żadnych podstaw prawnych, które wskazywałyby konkretne przesłanki, jakich spełnienie nakazywałoby pozytywne rozpatrzenie takiego podania.
W przypadku decyzji odmownej oczywiście możemy napisać odwołanie, w którym dodatkowo umotywujemy swoją prośbę, podając więcej istotnych szczegółów.
Poza tym warto skorzystać z darmowej pomocy specjalisty w zakresie finansów, którym jest Rzecznik Finansowy. Może on wesprzeć dłużnika w znalezieniu najkorzystniejszego rozwiązania nawet w bardzo trudnej sytuacji materialnej oraz brać udział w mediacjach z wierzycielem.
W sytuacji podbramkowej istnieje też takie narzędzie jak upadłość konsumencka. Jednak ma ona też swoje konsekwencje, więc zalecana jest dogłębna analiza sprawy przed skorzystaniem z tej opcji.