Definicja RRSO – co to jest Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania?
jakie jest jej znaczenie w pożyczkach pozabankowych?
Informacje o RRSO są podawane w każdej reklamie pożyczki od instytucji finansowej. Jednak współczynnik ten nie jest w pełni zrozumiały przez klientów i bywa źle interpretowany.
- Czy RRSO jest rzetelnym wskaźnikiem faktycznych kosztów pożyczki?
- Jak wyliczana jest Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania?
- Jakie koszty uwzględnia ten wskaźnik i czy warto się nim kierować?
- Na co jeszcze zwracać uwagę wybierając ofertę pożyczki?
Przynajmniej słońce jest zawsze za darmo.
Czym jest RRSO?
RRSO z punktu widzenia konsumenta
Obowiązek informowania konsumenta o wartości rzeczywistej rocznej stopy procentowej wynika z ustawy o kredycie konsumenckim. Zgodnie z jej treścią RRSO należy rozumieć jako całkowity koszt kredytu, który ponosi konsument, wyrażony jako wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym.
Firmy pożyczkowe, a także pośrednicy działający w pożyczkach pozabankowych, w reklamach dotyczących swojej oferty mają obowiązek informować odbiorców o stopie oprocentowania, jej rodzaju, a także o całkowitej kwocie kredytu i rzeczywistej rocznej stopie oprocentowania. Taki obowiązek wobec pożyczkodawców wprowadza art. 1 ust. 1 pkt 1-3.1.
Rzeczywistą roczną stopę oprocentowania prezentuje się za pomocą reprezentatywnego przykładu. W praktyce konsument na rynku usług pożyczkowych sugeruje się jedynie tym, czy ma szansę na pozytywne rozpatrzenie wniosku lub tym, w jakim czasie otrzyma środki finansowe na konto.
Raport z badania ankietowanego opublikowany przez Federację Konsumentów wykazał, że RRSO to kryterium istotne przy wyborze produktu finansowego jedynie dla 15% badanych konsumentów, podczas gdy oprocentowanie nominalne jest brane pod uwagę przez niemal połowę konsumentów.
Pożyczyłeś/-aś pieniądze, których jeszcze nie wykorzystałeś/-aś i nie minęło jeszcze 14 dni, a Ty zmieniłeś/-aś zdanie? Pamiętaj, że masz prawo odstąpić od umowy pożyczkowej bez podawania powodów.
Co odzwierciedla?
Jakie opłaty odzwierciedla RRSO?
Sam wskaźnik stworzono dla ujednolicenia zasad, na jakich udzielane są pożyczki. RRSO wskazuje, ile będzie nas kosztować pożyczka w stosunku rocznym. RRSO uwzględnia dodatkowe koszty, takie jak opłaty i prowizje. Co więcej, uwzględnia wartość pieniądza w czasie, a także okres spłaty.
W ramach RRSO uwzględnia się:
- oprocentowanie nominalne,
- prowizję instytucji finansowej,
- opłaty za dodatkowe usługi (np. dostarczenie gotówki do domu),
- ubezpieczenie,
- wysokość pożyczki,
- okres spłaty.
Nawet jeżeli weźmiesz pożyczkę z RRSO 0%, ale jej nie spłacisz to firma pożyczkowa zgłosi ten fakt do Biura Informacji Kredytowej, a Twoja ocena punktowa ulegnie znaczącemu pogorszeniu, utrudniając Ci pożyczenie w przyszłości. Chcąc dowiedzieć się więcej przeczytaj co to jest BIK.
Jak jest wyliczane?
Jak jest wyliczane RRSO?
Wyliczenie tego wskaźnika nie jest zadaniem dla przeciętnego Kowalskiego, gdyż wzór na obliczenie RRSO jest dość skomplikowany, złożony i niejasny dla każdego. Mimo wytycznych i przykładu jego obliczania opublikowanego przez NBP, nie każdy radzi sobie z zaawansowanymi wzorami.
Wskaźnik RRSO liczony jest według postanowień ustawowych, określonych w Załączniku nr 4 do Ustawy o kredycie konsumenckim.
Należy posłużyć się następującym wzorem matematycznym:
Do wyliczeń należy przyjąć określone w ustawie założenia. Według takiego wzoru liczone jest RRSO kredytu bankowego, pożyczki od firmy pożyczkowej, a także chwilówki. Rzeczywistą roczną stopę procentową wylicza się dla każdej pożyczki w zależności od jej wysokości, okresu spłaty i dodatkowych kosztów. Prowizja i opłaty, które konsument płaci z góry przy zaciąganiu pożyczki, są traktowane podobnie do odsetek, gdyż przyjmuje się je w proporcji do ilości rat.
Niespłacone za życia kredyty i pożyczki podlegają pod zasady dziedziczenia długów. Jeżeli jesteś spadkobiercą zmarłego to koniecznie sprawdź jego zadłużenie przed przyjęciem spadku.
RRSO kredytu i pożyczki
RRSO kredytu, a RRSO pożyczki
Pomiędzy kredytem, a pożyczką występują znaczące różnice i nie inaczej jest w przypadku wysokości wskaźnika RRSO odnoszącego się do obu tych produktów.
Wskaźnik ten rośnie zawsze wtedy, gdy spłata zobowiązania zostaje rozłożona na krótszy okres.
Konsumenci często są przerażeni gigantycznym oprocentowaniem chwilówki, jednak wynika ono w głównej mierze z okresu, na jaki pożyczane są pieniądze, a jak wiadomo, w przypadku chwilówek, jest on relatywnie krótki.
W tym kontekście można stwierdzić, że RRSO zafałszowuje atrakcyjność ofert pożyczkowych, faworyzując zobowiązania zaciągane na dłuższy okres.
W niektórych ofertach prezentowanych przez wybrane firmy pożyczkowe RRSO wynosi 0%, a dotyczy to darmowych pożyczek. Takie oferty istnieją faktycznie, ale skierowane są do nowych klientów, a warunkiem braku dodatkowych opłat jest terminowa spłata zobowiązania.
Warto pamiętać, że mimo zerowego wskaźnika RRSO pożyczkobiorca może ponieść koszty, wynikające ze zwłoki w spłacie oraz za ewentualne wezwania do zapłaty oraz inne opłaty windykacyjne.
Oszuści chętnie wykorzystują wszelkie możliwości na “zarobek”. W tym celu mogą podszywać się pod legalne instytucje finansowe i oferować rzekomo korzystne warunki pożyczkowe licząc na pozyskanie danych osobistych swoich ofiar. Dowiedz się więcej czytając o tym czym jest vishing, smishing i phishing.
Czy niższe RRSO oznacza tańszą pożyczkę?
Niestety RRSO nie jest takim wyznacznikiem, choć na pierwszy rzut oka może się tak wydawać. Co więcej, dwie pożyczki o różnej wysokości mogą wyróżniać się taką samą wartością RRSO.
Duże znaczenie ma tutaj harmonogram spłaty i rodzaj rat. Raty stałe oznaczają droższą pożyczkę. Zdarza się, że wartość Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania nie odzwierciedla w pełni wszystkich kosztów pożyczki.
Przykład powinien nakreślić o co dokładnie chodzi.
Kiedy pożyczymy na rok 500 zł i koszty pożyczki to 125 zł, po roku oddamy 625 zł. RRSO wyniesie wówczas 25%.
Jeśli tę samą sumę pożyczymy na 2 lata przy dwa razy większym koszcie, to oddamy 750 zł. W tej drugiej opcji RRSO będzie niższe i wyniesie 22,47%, ale nie oznacza to, że pożyczka jest tańsza.
Podsumowanie
Wiele artykułów przywodzi jedynie podstawowe informacje o RRSO, wskazując na konieczność uwzględniania tego współczynnika przy wyborze oferty. W praktyce RRSO najlepiej sprawdza się inwestorom lokującym kapitał. Stanowi też miernik opłacalności lokat. Niskie RRSO bywa kuszące, a skutkiem tego są chybione decyzje konsumentów co do opłacalności oferty.
Trzeba jednak przyznać, że RRSO w aspekcie informowania konsumentów o kosztach pożyczek to parametr najlepiej spełniający swoją rolę ze wszystkich innych parametrów.
Warto tylko wiedzieć, w jaki sposób działa, by dobrze i z korzyścią się nim posługiwać.
Każdy konsument powinien sugerować się całkowitą kwotą do spłaty, czyli dobrze poznać wszystkie koszty zaciąganej pożyczki, aby później nie musieć pisać podania z prośbą o umorzenie odsetek , czy też w skrajnych przypadkach, decydować się na ogłoszenie bankructwa z powodu niewypłacalności przy dużym kredycie.
Następnie warto, by określił, na jaki czas potrzebuje pożyczane pieniądze, a dopiero potem szukał korzystnego wskaźnika RRSO dla pożyczki z wybranego okresu.
Znając kwoty kosztów pożyczki, sami możemy ocenić, czy będzie to dla nas możliwe do spłaty i korzystne w stosunku do innych ofert. Instytucja finansowa oferująca pożyczkę ma obowiązek poinformować nas o tym, co i w jakiej wysokości składa się na RRSO, dzięki czemu sami możemy przekonać się, czy oferta z pozoru najlepsza, taką faktycznie jest.
W razie gdyby powinęła Ci się noga i wystąpiły trudności ze spłatą zobowiązania to pamiętaj, że kredyt to nie dług za jaki idzie się do więzienia. Niemniej jednak, komornik nie śpi i z pewnością nie będzie długo czekał z egzekucją majątku.