Refinansowanie pożyczki i kredytu – co to jest?
jak działa refinansowanie?
Refinansowanie pożyczki pozabankowej lub też kredytu w banku to jedno z tych rozwiązań, które na podstawowym poziomie jawią się jako opcja naprawdę atrakcyjna.
W końcu korzystając z refinansowania możemy przedłużyć okres trwania umowy o kredyt/pożyczkę, co oznacza więcej czasu na spłatę zobowiązania.
W praktyce jednak nierzadko okazuje się, że, zwłaszcza w przypadku instytucji pożyczkowych, klienci często mylą refinansowanie pożyczki z jej przedłużeniem, jakkolwiek oba te terminy odnoszą się de facto do całkowicie odmiennych procesów.
W odniesieniu natomiast do oferty banków termin refinansowania będzie miał znaczenie dosyć specyficzne i oczywiście również będzie wymagał doprecyzowania.
- Czy refinansowanie jest korzystną opcją?
- Jakie są mankamenty tego rozwiązania?
- Na jakich zasadach działa mechanizm refinansowania długu?
Do sukcesu nie ma żadnej windy. Trzeba iść po schodach.
Przedłużenie vs Refinansowanie
Przedłużenie vs refinansowanie
Aktualnie w Rejestrze Instytucji Pożyczkowych działającym przy KNF widnieje niemal 100 podmiotów. Co oczywiste, jedną z konsekwencji tego faktu jest coraz ostrzejsza konkurencja, jaką firmy pożyczkowe toczą pomiędzy sobą w celu zdobycia zainteresowania klientów.
Oprócz różnego rodzaju opcji promocyjnych, jak programy lojalnościowe czy też najbardziej popularny bonus jakim jest szybka pożyczka za darmo, w ofertach współczesnych instytucji pożyczkowych coraz częściej możemy znaleźć również inne możliwości, nakierowane na komfort klienta.
Do tych opcji należą możliwość przedłużenia pożyczki i/lub otrzymania pożyczki refinansującej.
W tym miejscu należy uczynić istotne zastrzeżenie.
Klienci bardzo są bowiem przekonani, że “przedłużenie pożyczki” oraz “refinansowanie” to właśnie pojęcia odnoszące się do tego samego procesu. W rzeczywistości jednak obie te opcje wykazują naprawdę znaczące różnice.
Przedłużenie umowy pożyczki będzie standardowo wykazywać następujące cechy:
- 1. Klient podpisuje wniosek o wydłużenie okresu spłaty
- 2. Możliwość skorzystania z przedłużenia pożyczki jest warunkowana uiszczeniem jednorazowej prowizji za przedłużenie
W tym wypadku mechanizm działania jest więc naprawdę prosty. Zwyczajnie składamy wniosek o wydłużenie okresu spłaty, zaś pożyczkodawca po ewentualnej jego akceptacji daje nam np. dodatkowe 30 dni na spłatę chwilówki.
Co bardzo ważne, skorzystanie z opcji przedłużenia pożyczki w przypadku darmowych pożyczek przy zerowym RRSO nie anuluje promocyjnych warunków pożyczki. Jedyną opłatą, jaką musi w tym wypadku ponieść klient jest prowizja za przedłużenie (warto pamiętać, że prowizja taka z zasady nie wchodzi w skład Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania).
Swoją drogą, jeżeli jeszcze nie miałeś/-aś okazji zgłębić tematu oprocentowania, to warto byłoby teraz dowiedzieć się co to jest RRSO, aby lepiej zrozumieć wszystkie składowe kosztów pożyczki.
Refinansowanie pożyczki
Jak działa refinansowanie pozabankowej pożyczki online?
Przede wszystkim, w celu doprecyzowania problemu znacznie lepiej będzie posługiwać się terminem “pożyczka online refinansująca”.
Decydując się na skorzystanie z takiej opcji tak naprawdę zaciągamy bowiem zupełnie nowe zobowiązanie. To jednak nie wszystko.
Co do zasady pożyczka refinansująca będzie charakteryzować się następującym mechanizmem działania:
- 1. Refinansowanie nie jest udzielane przez pożyczkodawcę bazowego (firmę, w której obecnie mamy pożyczkę), lecz przez tzw. podmiot współpracujący
- 2. Możliwość skorzystania z pożyczki refinansującej najczęściej będzie wiązać się z koniecznością uiszczenia stosownej prowizji
- 3. Warunki nowej pożyczki otrzymanej na zasadzie refinansowania mogą znacząco różnić się od warunków bazowego zobowiązania
- 4. Pieniądze od pożyczkodawcy refinansującego nie zostaną przelane na Twoje konto lecz zostaną przekazane na poczet terminowej spłaty Twojego wcześniejszego zobowiązania
Jak więc widać, model działania pożyczek refinansujących jest znacznie bardziej zawiły, niż ma to miejsce w przypadku przedłużenia okresu trwania pożyczki.
To jednak jeszcze niestety nie koniec problemów.
Co roku wyłudzane są pożyczki na kwotę aż 4 miliardów złotych, a poszczególne instytucje dwoją się i troją, aby temu zaradzić. Dowiedz się więcej czytając artykuł “Jak technologia może wspomóc w walce z wyłudzeniami pieniędzy“.
Na co należy zwracać uwagę przy refinansowaniu pożyczki?
Jak już była o tym mowa, pożyczka refinansująca stanowi de facto nowe zobowiązanie kredytowe udzielane przez inny podmiot.
W tym miejscu często pojawia się problem z weryfikacją rzetelności naszego nowego pożyczkodawcy. O ile bowiem np. firma, w której pierwotnie mieliśmy dług może widnieć w Rejestrze Instytucji Pożyczkowych, o tyle w przypadku tzw. podmiotów współpracujących nie stanowi to reguły.
Co więcej, pożyczkodawcy przeważnie nie podają szczegółowych informacji na temat warunków ewentualnej pożyczki refinansującej. Najczęściej warunki te klient poznaje dopiero w momencie, kiedy zostanie mu przedstawiona oferta takiej pożyczki.
W jaki sposób można więc uniknąć ewentualnego ryzyka związanego z refinansowaniem?
Po pierwsze, jeżeli pożyczkodawca udostępnia w swojej ofercie zarówno przedłużenie pożyczki jak też pożyczkę refinansującą, lepiej będzie zdecydować się na pierwsze z rozwiązań.
Jeżeli jednak nie mamy wyboru, należy rzecz jasna bardzo dokładnie przeczytać umowę pożyczki refinansującej, zwracając szczególną uwagę na koszty (zarówno bazowe jak i dodatkowe) oraz dowiedzieć się z jakim podmiotem będzie zawarta umowa o refinansowanie.
Kiedy możemy skorzystać z opcji refinansowania pożyczki pozabankowej?
Warto mieć świadomość, że opcje przedłużenia umowy lub też refinansowania nie stanowią obowiązkowego elementu oferty firm pożyczkowych.
Oznacza to, że rozwiązania takie będą dostępne w ofercie tylko części pożyczkodawców. Jeżeli więc zaciągając pożyczkę bierzemy pod uwagę możliwość wystąpienia problemów z jej terminową spłatą, warto zapoznać się z dokumentacją udostępnianą przez daną firmę pożyczkową w celu weryfikacji, czy oferta ta zawiera opcje dodatkowe.
Należy także pamiętać, że pożyczkodawca nie ma obowiązku akceptacji wniosku o refinansowanie. Kolejna ważna informacja to fakt, że w regulaminach firmy pożyczkowe często precyzują warunki, jakie muszą zostać spełnione, aby klient mógł ubiegać się o pożyczkę refinansującą.
Najczęściej jednym z kluczowych warunków jest konieczność odpowiednio wczesnego złożenia wniosku o uznanie możliwości refinansowania, np. co najmniej na 7 przed upływem terminu spłaty pożyczki.
Refinansowanie kredytu
Refinansowanie kredytu w banku: co warto o tym wiedzieć?
W odniesieniu do oferty banków refinansowanie najczęściej dotyczy kredytów hipotecznych. Jest to opcja często rozważana przez tych klientów, którzy uzyskali kredyt już jakiś czas temu na warunkach, które obecnie nie prezentują się jako szczególnie atrakcyjne.
W przeciągu kilku lat może przecież znacząco zmienić się nasza sytuacja finansowa (wyższe dochody, dodatkowe źródło zarobku, spadek itd), co wpływa na ocenę zdolności kredytowej i może być podstawą do renegocjacji warunków kredytowania.
Co więcej, podobnie jak firmy pożyczkowe, również banki obecnie coraz intensywniej konkurują o klientów.
Kiedy warto rozważyć refinansowanie kredytu hipotecznego?
Przede wszystkim jest to opcja atrakcyjna wówczas, kiedy spłacany przez nas kredyt naprawdę cechuje się mało korzystnymi warunkami, np. płacimy ratę miesięczną o 200-300 zł wyższą, niż rata jaką moglibyśmy uzyskać w innym banku.
Jednocześnie należy pamiętać, że refinansowanie kredytu hipotecznego nie stanowi żadnej formy “pożyczki oddłużeniowej”.
Produkty refinansujące nie są adresowane do klientów zmagających się z długami. Składając wniosek o przeniesienie kredytu hipotecznego do innego banku, potencjalny nowy kredytodawca również dokona szczegółowej analizy naszej zdolności oraz historii kredytowej.
Refinansowanie kredytów gotówkowych
W niektórych przypadkach refinansowanie będzie również możliwe w przypadku kredytów gotówkowych.
W takiej sytuacji najczęściej mamy do czynienia z kredytem konsolidacyjnym, w ramach którego istniejące zobowiązania zostają niejako scalone w jedno oraz przeniesione do innego banku (oczywiście, jest to opis uproszczony, ponieważ konsolidacja de facto oznacza nowy kredyt).
O czym należy pamiętać?
Składając wniosek o konsolidację kredytów tak naprawdę składamy wniosek o przyznanie nowego kredytu.
Najczęściej będzie to oznaczać wyliczenie naszej zdolności kredytowej w taki sposób, jak gdyby chodziło po prostu o przyznanie świeżego zobowiązania.
Na przykład:
- 1. W banku X mamy 3 kredyty gotówkowe na łączną kwotę 20 tysięcy złotych
- 2. W banku Y składamy wniosek o konsolidację naszych kredytów
- 3. Bank Y oblicza naszą zdolność kredytową dla kredytu na kwotę 40 tysięcy złotych
Niestety, w ten sposób często okazuje się, że po prostu nie będziemy posiadać odpowiedniej zdolności kredytowej, aby móc uzyskać konsolidację. Oczywiście, w niektórych wypadkach będzie istnieć pewien margines do negocjacji z bankiem.
W przypadku wyższego zadłużenia warto będzie natomiast skorzystać z usług profesjonalnego doradcy kredytowego, który nie tylko udzieli nam wielu szczegółowych wskazówek, ale również będzie mógł negocjować w naszym imieniu z bankiem.