Lombard i pożyczki lombardowe: Co to jest i jak działają?
Co można zastawić w lombardzie i na jakich zasadach?
Lombardy to właściwie standardowy element codziennego krajobrazu gospodarczego w Polsce. Jak doskonale wiadomo, są to lokale, w których z jednej strony można nabyć określony sprzęt po relatywnie atrakcyjnej cenie, zaś z drugiej strony dokonać zastawu posiadanych przedmiotów.
Warto jednak zdawać sobie sprawę z faktu, że lombardy często świadczą usługi pożyczkowe. Oczywiście, w tym wypadku niemal zawsze będziemy mieli do czynienia z dość specyficznym rodzajem pożyczki lombardowej pod zastaw.
W tej formie, usługi lombardów bez wątpienia mają pewne zalety i w określonych okolicznościach mogą uchodzić za ciekawą alternatywę w stosunku do usług banków lub też firm pożyczkowych.
Jednocześnie należy sobie zdawać sprawę z faktu, że lombard nie jest firmą pożyczkową w sensie ścisłym.
Dla klienta zainteresowanego pożyczką lombardową będzie to oznaczać szereg specyficznych okoliczności, które warto znać wcześniej, a więc jeszcze przed zaciągnięciem pożyczki.
- Czym jest pożyczka lombardowa?
- Na jakich zasadach zawierana jest umowa lombardowa?
- Jakie są wady i zalety pożyczania w lombardzie?
- Co można sprzedać/zastawić w lombardzie?
Uważaj na małe wydatki. Niewielki wyciek zatopi wielki statek.
Pożyczka lombardowa - czym jest, jak działa?
Na jakich zasadach działa pożyczka lombardowa?
Co do zasady, pożyczka w lombardzie zawsze będzie pożyczką pod zastaw i od tej reguły nie ma wyjątków. Poza tym, w celu uzyskania pożyczki należy okazać dowód osobisty. Funkcja zastawu z kolei będzie spełniana przez określone przedmioty będące własnością pożyczkobiorcy, tj. klienta lombardu.
W tym miejscu należy uczynić pierwsze istotne zastrzeżenie. Lombard właściwie nigdy nie udzieli nam bowiem pożyczki w oparciu o wartość rynkową danego przedmiotu i co więcej – jest to pełne prawo właściciela lombardu.
Oznacza to, że na przykład chcąc uzyskać pożyczkę pod zastaw konsoli, którą moglibyśmy bez problemu sprzedać za ok. 1000 zł, niemal na pewno spotkamy się z wyraźnie niższą wyceną (w okolicach 30-60% wartości przedmiotu).
Jest to okoliczność bez wątpienia wysoce niekorzystna dla potencjalnego klienta, zwłaszcza że wycena danej rzeczy każdorazowo będzie zależeć tylko i wyłącznie od decyzji właściciela lub też pracownika lombardu.
Lombard to tzw. wierzyciel rzeczowy. Dowiedz się jakie są różnice pomiędzy wierzycielem rzeczowym, a osobistym.
Jakie są koszty pożyczek lombardowych?
Praktyka pokazuje, iż klienci bardzo często są przekonani, że zaciągając pożyczkę w lombardzie po prostu otrzymają określoną kwotę, którą następnie będzie trzeba zwrócić pod groźbą utraty zastawu.
Nic bardziej mylnego!
Chociaż lombardy należą do kategorii specyficznych pożyczkodawców, to jednak wciąż pozostają właśnie pożyczkodawcami, co oznacza, że udzielanie kredytów stanowi dla nich działalność zarobkową.
Należy więc liczyć się z tym, że pożyczona kwota nie będzie równa całkowitemu kosztowi pożyczki, a więc sumie, jaką będziemy musieli zwrócić w określonym terminie.
Pod względem kosztów pożyczek lombardy co do zasady przypominają te droższe spośród instytucji pożyczkowych.
Należy więc przygotować się na to, że pożyczka będzie zawierać w sobie:
- 1. Oprocentowanie
- 2. Prowizję za udzielenie pożyczki
- 3. Ewentualne inne koszty
Zobacz co składa się na koszty pożyczki, czym jest prowizja, opłata przygotowawcza i odsetki. Pozwoli Ci to lepiej zrozumieć konstrukcję opłat związanych z długiem.
Tutaj warto wspomnieć kolejną ważną okoliczność, a mianowicie fakt, że lombardy przeważnie nie posiadają statusu instytucji pożyczkowych.
Czysto teoretycznie właściciel lombardu jest zobowiązany do przestrzegania przepisów Ustawy o Kredycie Konsumenckim, która określa między innymi maksymalne dopuszczalne limity poszczególnych opłat wchodzących w skład kosztów kredytu.
Niestety, jest to jedynie teoria, która nie zawsze przekłada się na praktykę. Podpisując umowę pożyczkową z lombardem warto więc naprawdę dokładnie przestudiować cały dokument, ze szczególnym uwzględnieniem całościowego kosztu pożyczki.
Może się zdarzyć, że zastawiając rzecz wycenioną przez lombard np. na 2000 zł, ostatecznie koszt pożyczki będzie wynosić niemal 3000 zł. Nie trzeba chyba tłumaczyć, że w takiej sytuacji warto naprawdę dobrze zastanowić się nad tym, czy warto się tak zadłużać.
Co do zasady jednak, wysokość pożyczki w lombardzie będzie równa wysokość zastawu, co stanowi kolejną niekorzystną okoliczność dla klienta.
Załóżmy, że dysponujemy rzeczą wartą 3 tysiące złotych. W takim wypadku, realna kwota, jaką uzyskamy w lombardzie będzie wyraźnie niższa.
Dlaczego? Z powodu faktu, iż do samej podstawowej kwoty kredytu lombard doliczy koszty pożyczki.
Jak wygląda umowa lombardowa?
Generalnie, lombardy oferują swoim klientom warunki “chwilówkowe”, a więc okres spłaty kształtujący się na poziomie 30 dni. Rzadziej można spotkać pożyczki z okresem spłaty wynoszącym 60 dni.
Pożyczek ratalnych w ofertach lombardów raczej nie uświadczymy lub będą to sporadyczne przypadki dla stałych klientów.
Jednocześnie warto pamiętać, że lombard najczęściej będzie pożyczkodawcą elastycznym, co może oznaczać pewne pole do negocjacji, zarówno w zakresie wyceny zastawu, jak też warunków kredytu.
Nie należy jednak nastawiać się na możliwość uzyskania szczególnie atrakcyjnych warunków: pamiętajmy, że nie jest to pożyczka od rodziców, a lombardy bynajmniej nie należą do organizacji dobroczynnych.
Kluczowe znaczenie dla bezpieczeństwa konsumenta będzie mieć rzecz jasna umowa pożyczki zawarta z lombardem.
Koniecznie muszą znaleźć się w niej takie punkty, jak:
- 1. Dane pożyczkodawcy oraz pożyczkobiorcy
- 2. Okres trwania pożyczki oraz dokładna data zwrotu pożyczonej kwoty (oba te punkty powinny występować łącznie)
- 3. Kwota pożyczki
- 4. Całkowity koszt do spłaty (kwota pożyczki plus koszty)
- 5. Wysokość poszczególnych kosztów pożyczki
- 6. Wysokość ewentualnych kosztów dodatkowych lub karnych
Oczywiście, sama obecność wymienionych powyżej kategorii w umowie pożyczkowej to jeszcze nie wszystko. Należy dokładnie przestudiować dokument, zwracając szczególną uwagę na wszelkiego rodzaju dodatkowe klauzule.
Jeżeli mamy wrażenie, że umowa w różnych punktach jest ze sobą sprzeczna- należy zażądać jej przeformułowania a jeżeli to nie nastąpi, poszukać innego pożyczkodawcy.
Wady i zalety
Wady pożyczania w lombardzie
Jakie są najważniejsze mankamenty pożyczania pieniędzy w lombardzie?
Lista jest niestety dosyć długa a należą do niej takie faktory, jak:
- 1. Zaniżona wycena rzeczy stanowiących zastaw pożyczki
- 2. Koszty pożyczki, które w praktyce mogą być dowolnie kształtowane przez lombard
- 3. Krótki okres spłaty (bardzo rzadko można spotkać się z ofertami pożyczek na okres dłuższy niż 30 dni)
- 4. Dość duże ryzyko podejmowane przez klienta
- 5. Możliwość utraty zastawu
Z całą pewnością pożyczki w lombardach należą do rozwiązań dosyć ryzykownych. Nie oznacza to jednak, że każdy lombard “czyha” na nasze pieniądze.
Podobnie, jak ma to miejsce w przypadku chociażby firm pożyczkowych, również tutaj zdarzają się podmioty mniej lub bardziej rzetelne.
Na pewno należy więc spróbować dokonać weryfikacji lombardu, w którym mamy zamiar się zadłużyć. Analogicznie należałoby sprawdzić opinie o pożyczkach pozabankowych przed podpisaniem umowy z którąkolwiek z firm.
Na co natomiast należy uważać?
Przede wszystkim, trudno określić rynek pożyczek lombardowych jako usystematyzowany.
Na dobrą sprawę nie do końca wiadomo nawet, jaka instytucja jest powołana do kontroli tego sektora (w przypadku instytucji pożyczkowych jest to UOKiK zaś funkcję mediatora pełni Rzecznik Finansowy).
Teoretycznie pożyczkodawców lombardowych powinny obowiązywać regulacje zawarte w Ustawie o Kredycie Konsumenckim. Praktyka jednak może naprawdę znacząco odbiegać od teorii.
Z całą więc pewnością nie należy podchodzić od usług pożyczkowych w lombardzie tak, jak do kredytu w banku lub pożyczki w znanej instytucji pożyczkowej.
Zalety pożyczek lombardowych
Jak na razie, obraz pożyczek lombardowych z pewnością nie jawi się w jakiś wyjątkowo zachęcający sposób. Czy więc tego rodzaju rozwiązania w ogóle mają jakieś zalety?
Owszem, jednak przede wszystkim zawsze należy sprawdzić naszego pożyczkodawcę, chociażby szukając informacji w sieci.
Do zalet pożyczek w lombardach z pewnością można zaliczyć:
- 1. Możliwość negocjowania warunków pożyczki
- 2. Uzyskanie chwilówki bez sprawdzania historii kredytowej w bazach typu BIK czy KRD
- 3. Możliwość uzyskania wysokiej kwoty kredytu, o ile tylko dysponujemy przedmiotami o odpowiedniej wartości
- 4. Pieniądze dostajesz do ręki, więc nie musisz na nic czekać, ani zastanawiać się jak wykonać przelew weryfikacyjny
- 5. Duży stopień anonimowości
- 6. Brak obaw, że jak nie spłacimy to zacznie nas nachodzić windykator
Podsumowanie
Podsumowanie
Czy zalety równoważą wady oraz potencjalne zagrożenia? Naprawdę, trudno jest to jednoznacznie ocenić.
Biorąc pod uwagę fakt, iż sektor pożyczek lombardowych de facto pozostaje poza realną kontrolą, ogromne znaczenie będzie mieć rzetelność konkretnego pożyczkodawcy.
Można jednak pokusić się o stwierdzenie, iż pożyczka w lombardzie raczej nie powinna stanowić opcji kredytowej, którą będziemy rozważać jako pierwszą, tj. przed próbą uzyskania kredytu w banku lub dobrej instytucji pożyczkowej.