Doradca finansowy – czym się zajmuje i w czym może pomóc?
czy warto korzystać z jego usług?
Zawód doradcy finansowego w powszechnym odbiorze jest kojarzony właściwie wyłącznie z świadczeniem usług w zakresie poradnictwa oraz pośrednictwa kredytowego. Warto jednak zdawać sobie sprawę, że w rzeczywistości zakres kompetencji specjalisty od finansów jest o wiele szerszy.
- Jakie są kompetencje doradcy finansowego?
- Jak znaleźć dobrego doradcę?
- Czy opłaca się korzystać z jego usług?
Nie musisz być bogaty żeby zacząć, ale musisz zacząć żeby być bogaty.
Czym zajmuje się doradca finansowy?
Jakie są kompetencje doradcy finansowego?
W skład kompetencji doradcy finansowego wchodzą nie tylko czynności związane z branżą kredytową, ale również całe spektrum zadań dotyczących finansów klienta, a więc na przykład inwestycji czy oszczędności.
Czym jednak dokładnie zajmuje się doradca finansowy oraz w jakich sprawach i dlaczego warto skorzystać z jego usług? Poniżej przedstawiamy krótki poradnik poświęcony tej tematyce.
Pomoc w analizie i pozyskaniu kredytu bądź pożyczki
Wspominany powyżej fakt, że praca doradcy finansowego powszechnie wiązana jest przede wszystkim z branżą pożyczkowo-kredytową bynajmniej nie wziął się z przysłowiowej próżni. W praktyce bowiem to właśnie w tej dziedzinie najczęściej operują doradcy finansowi. Na jakie dokładnie usługi może liczyć klient w tym zakresie.
Będzie to przede wszystkim:
- Doradztwo kredytowe
- Pośrednictwo kredytowe
- Analiza rynku i wyłapywanie nieuczciwych praktyk
Ile zarabia doradca finansowy na kredycie hipotecznym?
Ostateczne kwoty są zróżnicowane z uwagi na to, że wszystko zależy od wysokości danego kredytu oraz procentowej prowizji jaką płaci bank.
Prowizja ta waha się od 0,36% do 4,32%. Tak więc, doradca finansowy na pośrednictwie w udzieleniu kredytu na 250,000 zł, zarobi pomiędzy 900 zł – 10,800 zł.
Dobry doradca to jaki?
Jak znaleźć dobrego doradcę finansowego?
Klienci bardzo często są przekonani, że doradca finansowy niewiele różni się chociażby od maklera giełdowego, tj. że specjalista pracujący w tym zawodzie musi posiadać odpowiednią licencję, określone kompetencje formalne itd.
Niestety, nie jest to prawda.
Na rynku znajdziemy nawet oferty doradców finansowych, którzy w ogóle nie posiadają wykształcenia kierunkowego w zakresie ekonomii.
Na co więc zwracać uwagę przy wyborze konkretnego specjalisty?
Opinie w internecie oczywiście nie stanowią całkowicie wiarygodnej wskazówki: pamiętajmy o tym, że żyjemy w czasach copywritingu a więc nigdy nie możemy mieć pewności co do tego, kto naprawdę jest autorem danej recenzji. Pod uwagę powinniśmy brać w pierwszej kolejności wykształcenie formalne.
Twój doradca jest doktorem habilitowanym ekonomii? Świetnie! Ktoś taki z pewnością posiada odpowiednie zaplecze teoretyczne.
Ważne jest oczywiście także CV doradcy: sprawdźmy, w jakich instytucjach pracował on wcześniej, jakie projekty były przez niego realizowane oraz czy jest autorem publikacji w specjalistycznych czasopismach.
1. Doradztwo kredytowe
1. Poradnictwo kredytowe
Doradca finansowy to specjalista posiadający precyzyjną i bardzo szczegółową wiedzą na temat sektora kredytowego i pozabankowego.
Doświadczony doradca będzie w stanie bez problemu wyjaśnić czym różni się kredyt od pożyczki oraz wskazać najbardziej korzystną ofertę kredytu bankowego biorąc pod uwagę jego realne koszty z uwzględnieniem naszego indywidualnego profilu finansowego. Kredyty pozabankowe online także nie powinny być dla niego tajemnicą.
Specjaliści pracujący w tym zawodzie posiadają również dokładną wiedzę np. na temat modeli scoringu kredytowego stosowanych przez konkretne banki lub instytucje finansowe. Dzięki temu doradca szybko wyjaśni od czego zależy zdolność kredytowa.
Dla klienta oznacza to, że dobry doradca finansowy będzie w stanie udzielić klientowi obszernych informacji dotyczących między innymi szans na uzyskanie kredytu w danym banku lub w firmie pozabankowej oraz odpowiedzieć na pytanie “co to jest scoring BIK i jak uzyskać darmowy raport oceny punktowej?“.
Czy tego rodzaju oszacowania możemy dokonać samodzielnie?
Niestety, raczej nie jest to możliwe.
Stosowane przez poszczególne banki modele scoringu kredytowego nie są informacjami jawnymi.
Oznacza to, że klient po prostu nie może wiedzieć, który bank udzielając kredytu hipotecznego kładzie większy nacisk na poszczególne elementy. Np. na posiadane przez pożyczkobiorcę aktywa oraz stabilną formę zatrudnienia, a która instytucja wykazuje podejście bardziej elastyczne uwzględniając przy ocenie zdolności kredytowej przede wszystkim takie faktory, jak wykształcenie klienta, perspektywy branży w której pracuje czy też wiek.
Tego rodzaju informacji w żaden sposób nie będziemy w stanie pozyskać samodzielnie. Nawet korzystając z internetowych kalkulatorów zdolności kredytowej otrzymamy pobieżne dane, które w żaden sposób niczego nie gwarantują.
Składanie wniosków kredytowych w wielu różnych bankach w celu przekonania się, jak konkretna instytucja oceni naszą zdolność kredytową również nie stanowi zalecanego rozwiązania.
Wszystko przez to, że zbyt duża ilość wniosków o przyznanie kredytu złożona w krótkim czasie może negatywnie wpłynąć na ocenę naszej zdolności kredytowej przez kolejne instytucje, w których będziemy starać się o uzyskanie finansowania.
Dodatkowo, ten model “rozeznania terenowego” nawet jeśli dostarczy nam pewnych informacji na temat różnic w polityce kredytowej prowadzonej przez różne banki, to będą to informacje o charakterze bardzo ogólnym lub będzie to wiedza w żaden sposób nie porównywalna z wiedzą pozostającą do dyspozycji doświadczonego specjalisty znającego sektor finansowy.
2. Pośrednictwo finansowe
2. Pośrednictwo w finansach
Do spektrum kompetencji doradcy finansowego należy oczywiście również reprezentowania klienta w toku negocjacji prowadzonych z bankiem.
Negocjacje mogą dotyczyć zarówno np. warunków kredytu hipotecznego, jak też między innymi restrukturyzacji zadłużenia w sytuacji, kiedy bank poinformował klienta o zamiarze wypowiedzenia umowy kredytowej.
Co może zdziałać doradca finansowy w takich sytuacjach?
Przede wszystkim-jakkolwiek dziwacznie to nie zabrzmi – na naszą korzyść działa już sam fakt zatrudnienia specjalisty po to, aby działał w naszym imieniu. Klient jest wówczas najczęściej odbierany przez bank jako osoba bardziej rzetelna i świadoma mechanizmów organizujących funkcjonowanie sektora finansowego.
To oczywiście jednak jeszcze nie wszystko.
Zadaniem doradcy finansowego w toku negocjacji jest wywarcie określonego wpływu na analityka bankowego: kompetentny doradca jest w stanie umiejętnie podkreślić cechy profilu finansowego klienta, które świadczą o wiarygodności finansowej.
Co więcej, doradca doskonale zna różnego rodzaju “sztuczki” stosowane przez banki, co oznacza, że będzie wiedział kiedy np. możliwe jest wynegocjowanie korzystniejszych warunków kredytu, niż te które zostały wstępnie zaoferowane klientowi przez bank.
3. Kontrola niewłaściwych praktyk
3. Niewłaściwe praktyki stosowane przez instytucje finansowe
Oprócz wymienionych powyżej wymiarów, doradca finansowy jest oczywiście kompetentny również w zakresie przejrzenia oraz analizy umowy o kredyt lub pożyczkę.
W Polsce istnieją co prawda takie instytucje, jak KNF – Komisja Nadzoru Finansowego, Rzecznik Finansowy czy Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów. Niestety, praktyka pokazuje, że wiele podmiotów rynku finansowego nadal stosuje praktyki, których nie ma prawa stosować.
Niektóre z tych praktyk to tzw. klauzule niedozwolone w umowach, stosowanie missellingu lub też zbyt inwazyjne procedury związane z windykacją zadłużenia.
4. Doradztwo inwestycyjne
4. Doradca finansowy pomoże przy inwestycjach
Oprócz kredytów i pożyczek, bazową dziedzinę działalności doradcy finansowego stanowią oczywiście również inwestycje. W tym zakresie doradca finansowy pomoże nam np. wybrać odpowiedni fundusz inwestycyjny, walutę obcą lub wskazać inne aktywa, na których z dużą dozą prawdopodobieństwa można będzie zarobić. Dowiemy się także, w jaki sposób dywersyfikować portfel inwestycyjny.
Doradca finansowy udzieli nam także dokładnych informacji na temat statusu danej instytucji, co pozwoli na przykład na odróżnienie rzetelnego towarzystwa funduszy inwestycyjnych od piramidy finansowej.
W tej ostatniej kwestii klienci często popełniają błąd polegający na samodzielnym weryfikowaniu danego podmiotu po prostu poprzez sprawdzenie, czy dana firma nie widnieje np. na Liście Ostrzeżeń Komisji Nadzoru Finansowego.
Warto jednak mieć świadomość, że chociaż KNF na bieżąco monitoruje rynek finansowy, to jednak żadna instytucja nie jest w stanie wychwycić wszystkich faktycznie istniejących zagrożeń.
Co więcej, może zdarzyć się również tak, że KNF zweryfikuje negatywnie firmę podającą się za fundusz inwestycyjny i wpisze ją na Listę Ostrzeżeń, jednak będzie to miało miejsce kilka miesięcy po tym, gdy powierzyliśmy owej firmie nasze oszczędności.
Poza funduszami inwestycyjnymi doradca jest oczywiście w stanie wskazać nam również inne modele inwestycyjne a także sformułować model inwestycyjny dokładnie dopasowany do naszych potrzeb, możliwości i preferencji.
Jest to więc coś w rodzaju “szycia na miarę”, tyle że w odniesieniu do produktów inwestycyjnych, a nie odzieży. Rezultaty są jednak podobne: finalnie produkt będzie o wiele lepiej dopasowany do naszego indywidualnego profilu, niż w przypadku korzystania z już gotowych rozwiązań.